GaJiGotJi | 투자·경제 지식 쌓기

아끼고 일하며 모은 돈인데, 막상 통장에 돈이 있어도 마음 편히 쓰기는 어렵다. 생활비로 꺼낼 때마다 잔액이 줄어드는 게 아깝고, 앞으로 얼마나 더 필요할지 몰라 지출부터 줄인다. 연금에 배당과 이자를 더해 생활비를 마련하는 방식 은 이런 부담을 덜어줄 수 있다. 바라는 모습은 단순하다. 모아둔 자산을 오래 유지하면서, 거기서 나오는 돈으로 일상을 꾸리는 것이다. 매달 들어오는 돈이 있으면 식사 한 끼나 가까운 여행을 결정할 때 통장 잔액부터 걱정하는 일이 줄어들 수 있다. 처음부터 생활비 전부를 배당으로 충당할 필요는 없다. 통신비나 관리비 하나부터 시작해 범위를 넓혀갈 수 있다. 다만 배당 ETF는 예금처럼 원금을 보장하지 않고 분배금도 달라질 수 있다. 필요한 생활비와 투자할 돈을 나눠, 오래 유지할 수 있는 구조를 만드는 것이 출발점이다. 목차 배당으로 충당할 생활비부터 정하기 목표 배당금에 필요한 투자자산 계산 배당 ETF와 연금으로 현금흐름 구성 배당 생활을 오래 유지하는 적립·인출 방법 배당으로 충당할 생활비부터 정하기 배당 ETF를 고르기 전에 매달 어떤 비용을 충당하고 싶은지 적어보자. ‘노후에 넉넉하게 살고 싶다’는 생각보다 ‘매달 관리비 20만 원을 마련하고 싶다’는 목표가 저축과 투자 계획으로 옮기기 쉽다. 월 10만 원: 통신비나 정기 구독료 일부 월 30만 원: 관리비와 공과금 일부 월 50만 원: 식비나 외식·취미 비용 보충 금액과 항목은 가정마다 다르다. 현재 지출 내역에서 부담을 덜고 싶은 항목 하나를 골라 목표로 삼으면 된다. 처음부터 월 200만 원을 만들려 하면 필요한 목돈에 압도되거나, 높은 분배율만 보고 상품을 고르기 쉽다. 은퇴 생활비 전체를 설계할 때는 예상 연금을 먼저 넣는다. 국민연금, 퇴직급여로 마련한 연금, 직접 적립한 개인연금이 언제부터 얼마나 들어오는지 각각 적고 부족분을 계산한다. 투자자산에서 마련할 월 생활비 = 예상 월 지출 − 세후 예상 ...

실업급여가 끝났는데 국민연금은 아직 나오지 않는다면 퇴직금부터 꺼내 쓰기보다 매달 부족한 생활비가 얼마인지 먼저 계산해야 한다.   현금과 들어올 소득을 먼저 확인하고, 그래도 부족한 금액만 퇴직자산으로 채우는 순서가 좋다. 퇴직 직후에는 실업급여가 월급이 끊긴 자리를 어느 정도 메워줄 수 있다. 하지만 실업급여도 끝나는 날이 온다. 국민연금을 받을 나이까지 시간이 남아 있다면 그때부터 생활비를 어떻게 이어갈지가 중요한 문제가 된다. 이때 몇 년치 생활비 전체부터 계산할 필요는 없지만  국민연금을 받기 전까지 매달 실제로 얼마가 부족한지 를 알아보는 것은 필요해 보였다. 목차 1. 국민연금까지 몇 년 남았는지 확인한다 2. 전체 생활비가 아니라 부족한 돈을 계산한다 3. 생활비로 쓸 돈에도 순서가 있다 4. 조기노령연금은 마지막에 비교한다 1. 국민연금까지 몇 년 남았는지 확인한다 실업급여가 끝났다면 가장 먼저 국민연금을 언제부터 받을 수 있는지 확인한다. 국민연금의 정상 지급개시연령은 출생연도에 따라 다르다. 1961~1964년생은 63세, 1965~1968년생은 64세, 1969년 이후 출생자는 65세부터 노령연금을 받을 수 있다. 다만 국민연금 가입기간 등 수급요건을 충족해야 한다. 예를 들어 60세에 실업급여가 끝난 1966년생이라면 정상적인 노령연금 지급개시연령은 64세다. 단순하게 보면 약 4년 동안 생활비를 다른 소득과 자산으로 연결해야 한다. 그래서 먼저 두 날짜를 확인하면 된다. 실업급여가 끝나는 시점 국민연금을 받기 시작하는 시점 두 시점 사이가 2년인지 4년인지에 따라 필요한 생활비와 재취업 계획, 퇴직자산 사용액도 크게 달라진다. 2. 전체 생활비가 아니라 부족한 돈을 계산한다 국민연금까지 4년이 남았다고 해서 무조건 4년치 생활비 전부를 퇴직금으로 준비해야 하는 것은 아니다. 중요한 것...

국민연금을 5년 미루면 연기한 금액에 최대 36%가 더해진다. 그런데 연기하는 도중 사망하면 그동안 받지 않은 연금이 가족에게 한꺼번에 지급되는 것은 아니다. 요건을 갖춘 유족은 유족연금을 받을 수 있지만, 연기해서 늘어날 예정이던 금액은 유족연금 계산에 반영되지 않는다. TV에서 ‘5년 연기하면 36% 증가’라는 말을 듣고 나도 처음엔 솔깃했다. 곧 다른 생각이 들었다. 그 5년 동안 연금을 받지 않아도 괜찮을까? 나는 늘어난 연금을 얼마나 오래 받을 수 있을까? 36%를 더 받으려면 5년간 받지 않아야 한다 국민연금의 연기연금 은 노령연금의 전부 또는 일부를 최대 5년까지 늦춰 받는 제도다. 연기한 기간 1개월마다 0.6%가 가산된다. 1년이면 7.2%, 5년이면 최대 36%다. 전액을 연기했다면 그 기간에는 노령연금을 받지 않는다. 일부만 연기하는 선택도 가능하다. 가령 원래 받을 노령연금을 월 100만 원이라고 단순하게 가정해보자. 전액을 5년 연기하면 60개월 동안 받을 수 있었던 6,000만 원을 먼저 받지 않고, 이후 월 136만 원을 받는 셈이다. ‘36% 증가’에는 이렇게 앞선 5년의 수령액을 미루는 조건 이 붙는다. 연기 중 사망하면 가족은 무엇을 받나 연기한 기간에 사망했다고 해서 못 받은 노령연금이 적금 만기금처럼 가족에게 일괄 지급되지는 않는다. 대신 요건에 맞는 유족이 있다면 유족연금 수급 여부를 따로 판단 한다. 국민연금공단의 유족연금 안내에 따르면, 가입기간별 지급률은 기본연금액의 40%·50%·60%이며 해당하는 부양가족연금액이 더해진다. 특히 노령연금 지급을 연기해서 생기는 가산액은 유족연금액에 반영되지 않는다. 따라서 ‘내 연금이 36% 늘어나니 배우자가 받을 유족연금도 36% 늘겠지’라고 계산하면 안 된다. 유족연금을 받을 수 있는 사람의 범위와 실제 지급액은 가족관계, 생계유지 요건, 가입내역 등에 따라 달라진다. 유족연금 대상자가 없는 경우의 다른 급여도 별도 ...

50대에 퇴직해 월급이 끊겼다면, 먼저 지금 가진 돈으로 생활비를 몇 달 감당할 수 있는지 계산해 보세요. 그다음 받을 수 있는 돈과 새로 나갈 돈을 확인하면 퇴직급여를 언제, 얼마나 써야 할지도 판단하기 쉬워집니다. 월급을 받을 때는 통장 잔액이 줄어도 다음 월급날을 기다릴 수 있습니다. 퇴직 후에는 그 날짜가 사라집니다. 자산 총액보다 당장 쓸 수 있는 돈과 다음 소득이 들어올 시점이 중요한 이유입니다. 목차 월급 없이 몇 달 버틸 수 있을까 받을 돈과 새로 나갈 돈은 무엇일까 국민연금 전까지 부족한 돈은 얼마일까 퇴직급여는 어떻게 나눠둘까 월급 없이 몇 달 버틸 수 있을까 관리비, 식비, 통신비, 보험료, 대출 상환액처럼 매달 빠져나가는 돈을 적어보세요. 여기에 건강보험료와 자동차보험료처럼 퇴직 후에도 내야 하는 비용을 빠뜨리지 않아야 합니다. 그다음 예금과 입출금통장 등 곧바로 생활비로 쓸 수 있는 돈 을 합산합니다. 주택이나 당장 인출하기 어려운 연금 자산은 이 계산에서 따로 두는 편이 좋습니다. 예를 들어 필수생활비가 월 250만원이고 바로 쓸 수 있는 돈이 1,500만원이라면, 다른 소득이 없을 때 계산상 6개월입니다. 다만 병원비나 연간 보험료처럼 한꺼번에 나갈 돈이 있다면 실제로 버틸 수 있는 기간은 그보다 짧아집니다. 이 기간이 재취업을 준비할 시간인지, 퇴직급여 일부를 생활비로 써야 하는지를 판단하는 출발점입니다. 받을 돈과 새로 나갈 돈은 무엇일까 생활비가 얼마인지 알았다면 앞으로 들어올 돈의 금액과 시점 을 적어봅니다. 마지막 급여나 정산금, 구직급여 수급 가능 여부를 확인하고 재취업 소득이 생길 가능성은 확정된 돈과 구분해 두세요. 구직급여는 퇴직했다고 누구나 받는 돈은 아닙니다. 퇴직 사유와 고용보험 가입 이력 등을 확인해야 합니다. 신청 전에 살펴볼 사항은 실업급여 신청 전 준비사항 에 정리했습니다. 나갈 돈도 달라집니다. ...

IRP 리밸런싱은 시장이 오를지 내릴지를 맞히기 위한 작업이 아닙니다. 퇴직 후 제게 필요한 자산의 역할을 다시 생각하면서 성장·안정·현금흐름을 어떻게 나눌 것인지 기준부터 바꿨습니다.   목차 IRP를 왜 다시 리밸런싱했을까 성장과 안정을 어떤 기준으로 나눴을까 현금흐름을 새로 생각하게 된 이유 앞으로 무엇을 기준으로 다시 조정할까   IRP를 왜 다시 리밸런싱했을까 처음 IRP를 운용할 때는 성장에 무게를 두었습니다. 국내 대표지수와 미국 S&P500, 나스닥100, 반도체 ETF를 중심으로 포트폴리오를 만들고 국고채 ETF를 일부 보유했습니다. 자산 당시 생각한 역할 국내 대표지수 국내시장 장기 성장 미국 S&P500 미국시장 장기 성장 나스닥100·반도체 AI·기술주 성장 국고채 ETF 변동성 완화 직장생활을 할 때는 이 구성이 크게 불편하지 않았습니다. 시장이 흔들려도 다음 달이면 다시 월급이 들어왔기 때문입니다. 퇴직 후에는 생각이 달라졌습니다. 매달 들어오는 월급이 사라지고 나니 수익률을 높이는 것만큼 가지고 있는 자산을 오래 운용할 수 있는 구조 가 중요하게 느껴졌습니다. 시장이 크게 흔들릴 때마다 계좌를 보며 매매를 고민하는 방식으로 퇴직연금을 오래 운용하기는 어렵겠다는 생각도 들었습니다. 그래서 이번 리밸런싱은 어떤 시장이 오를지를 맞히는 것보다 제 상황에 맞게 포트폴리오의 역할을 다시 나누는 데서 시작했습니다.   성장과 안정을 어떤 기준으로 나눴을까 성장자산을 모두 줄인 것은 아닙니다. 미국 S&P500과 나스닥100, 반도체처럼 장기간 가져가려고 선택했던 자산의 역할은 그대로 두었습니다. 대신 안정 쪽을 다시 봤습니다. 기존에는 국고채 ETF를 보유하고 있었습니다. 가격 변동을 줄이는 역할은 이해하기 쉬웠지만, 시간이 지나면서 제 포트폴리오에는 안정과 성장의 중간 역할...