국민연금 5년 연기 중 사망하면? 36% 증액과 유족연금은 어떻게 될까
국민연금을 5년 미루면 연기한 금액에 최대 36%가 더해진다. 그런데 연기하는 도중 사망하면 그동안 받지 않은 연금이 가족에게 한꺼번에 지급되는 것은 아니다. 요건을 갖춘 유족은 유족연금을 받을 수 있지만, 연기해서 늘어날 예정이던 금액은 유족연금 계산에 반영되지 않는다.
TV에서 ‘5년 연기하면 36% 증가’라는 말을 듣고 나도 처음엔 솔깃했다. 곧 다른 생각이 들었다. 그 5년 동안 연금을 받지 않아도 괜찮을까? 나는 늘어난 연금을 얼마나 오래 받을 수 있을까?
36%를 더 받으려면 5년간 받지 않아야 한다
국민연금의 연기연금은 노령연금의 전부 또는 일부를 최대 5년까지 늦춰 받는 제도다. 연기한 기간 1개월마다 0.6%가 가산된다. 1년이면 7.2%, 5년이면 최대 36%다. 전액을 연기했다면 그 기간에는 노령연금을 받지 않는다. 일부만 연기하는 선택도 가능하다.
가령 원래 받을 노령연금을 월 100만 원이라고 단순하게 가정해보자. 전액을 5년 연기하면 60개월 동안 받을 수 있었던 6,000만 원을 먼저 받지 않고, 이후 월 136만 원을 받는 셈이다. ‘36% 증가’에는 이렇게 앞선 5년의 수령액을 미루는 조건이 붙는다.
연기 중 사망하면 가족은 무엇을 받나
연기한 기간에 사망했다고 해서 못 받은 노령연금이 적금 만기금처럼 가족에게 일괄 지급되지는 않는다. 대신 요건에 맞는 유족이 있다면 유족연금 수급 여부를 따로 판단한다.
국민연금공단의 유족연금 안내에 따르면, 가입기간별 지급률은 기본연금액의 40%·50%·60%이며 해당하는 부양가족연금액이 더해진다. 특히 노령연금 지급을 연기해서 생기는 가산액은 유족연금액에 반영되지 않는다. 따라서 ‘내 연금이 36% 늘어나니 배우자가 받을 유족연금도 36% 늘겠지’라고 계산하면 안 된다.
유족연금을 받을 수 있는 사람의 범위와 실제 지급액은 가족관계, 생계유지 요건, 가입내역 등에 따라 달라진다. 유족연금 대상자가 없는 경우의 다른 급여도 별도 요건이 있으므로, 가족에게 돌아갈 금액을 알고 싶다면 국민연금공단에 본인 사례로 확인하는 편이 정확하다.
못 받은 5년 치는 언제 따라잡을까
앞의 월 100만 원 예시라면, 5년 뒤 추가로 받는 돈은 매달 36만 원이다. 먼저 받지 않은 6,000만 원을 따라잡으려면 6,000만 원 ÷ 36만 원 ≈ 167개월, 연기 종료 후 약 13년 11개월이 걸린다. 정상 수령을 시작할 수 있던 때부터는 약 18년 11개월이다.
정상 수령 시작 나이가 65세인 사람을 예로 들면 누적 수령액이 비슷해지는 시점은 대략 84세다. 이는 매달 같은 금액을 받는다고 가정한 비교일 뿐이다. 실제 연금에는 물가 변동이 반영되고 세금·건강보험료 등도 영향을 줄 수 있어, 이 나이를 개인의 정확한 손익분기점으로 받아들이면 곤란하다.
나는 지금은 제때 받는 쪽에 마음이 간다
오래 살면서 당장 연금이 필요하지 않은 사람에게는 연기가 매력적일 수 있다. 내 생각은 조금 다르다. 퇴직 후 생활비로 쓸 수 있는 돈을 5년간 미루는 일이 내게는 크게 느껴진다. 그래서 현재로서는 받을 수 있을 때부터 받는 쪽에 마음이 간다.
결정할 때는 36%라는 숫자만 볼 일이 아니다. 연기를 선택해도 생활비가 충분한지, 다른 소득은 있는지, 연금 수령액 증가가 세금과 건강보험료 등에 어떤 영향을 줄지를 함께 봐야 한다. 신청 전에는 국민연금공단 고객센터 1355에서 내 예상연금액과 유족연금 관련 조건을 확인해보려 한다.
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자료 확인
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제도 설명은 국민연금공단 자료를 기준으로 확인했습니다. 예시 계산은 이해를 돕기 위해 단순화했으며, 실제 수급액과 유족의 자격은 개인별로 확인해야 합니다.
